Padomi, kā saprātīgi aizņemties

Auto neiet, karstā ūdens boileris jāmaina, neieplānots zobārsta apmeklējums… Dzīvē aizvien gadās neparedzētas situācijas, kuras var atrisināt tikai ar aizņēmuma palīdzību. Taču šim lēmumam jābūt labi pārdomātam, un, pats galvenais, jābūt skaidram priekšstatam par visiem skaitļiem. Kredīti tomēr nav tā tēma, ar ko mēs saskaramies katru dienu. Tāpēc pastāstīsim, kā aizņemties saprātīgi un atbildīgi, kādi ir galvenie principi, pēc kuriem vadīties. 

Vai tiešām man ir jāņem kredīts? 

Tas ir pirmais jautājums, ko sev jāuzdod, turklāt ne tikai vienu, bet divas, trīs un četras reizes. Varbūt ir iespējams tos lielos izdevumus: vannasistabas remontu, auto iegādi vai slēpošanas braucienu atlikt uz laiku, kad būs dzēstas kādas iepriekšējās saistības un tādējādi ekonomiskais stāvoklis uzlabojies? 

Izvērtē iespējamos riskus. Neviena darbavieta nav mūžīga, neviens bizness nav garantēti veiksmīgs un var vienā brīdī sabrukt. Tāpēc izvērtē reālistiski savus ienākumus, izdevumus un īpašumus un aizņemies nedaudz mazāk, nekā ļautu tava kredītspēja. Ņem vērā arī to, ka nekādā ziņā nedrīkstētu ņemt patēriņa kredītu, liekot ķīlā nekustamo īpašumu. Mazais aizdevums paredzēts tēriņu segšanai, un to jāvar atdot, neriskējot ar nekustamo īpašumu.  

Ja nu aizņēmums nepieciešams kādam citam cilvēkam, nevis tavām personīgajām vajadzībām, tad 99,99% gadījumu atbildei jābūt “nē”. Kredīts ir saistības, kas noteikti ietekmēs vai pat apdraudēs tavus ienākumus. Uzmanīgi jāattiecas arī pret galvošanu. Ja aizņēmējam nebūs iespēju vai vēlmes parādu atdot, tas tiks pieprasīts no galvotāja. Bet galvenais, ka arī galvotais kredīts tiek skaitīts pie galvotāja kredītsaistībām, tāpēc tas var būt par šķērsli, ja galvotājam pašam būs nepieciešams ņemt kredītu. 

No kā aizņemties?

Lieli, starptautiski uzņēmumi, kā arī Latvijas tirgū zināmi uzņēmumi noteikti ir daudz drošāki nekā mazi un/vai darbību tikko uzsākuši uzņēmumi. Reklāmu var uztaisīt ikviens, tāpēc ir jāizpēta visa ar uzņēmumu saistītā informācija. Var izmantot internetu, Finanšu inspekciju, kā arī radu un draugu sniegto informāciju. 

Kad visa iespējamā informācija ir iegūta, izvēlies vismaz trīs uzņēmumus un palūdz tiem piedāvājumus un līgumu paraugus, lai tos varētu vienu ar otru salīdzināt. Pieteikumus var sūtīt tik daudz firmām, cik vien grib. Saistības sākas tikai ar līguma parakstīšanu, un pat tad vēl ir iespēja 14 dienu laikā no aizņēmuma atteikties, atmaksājot tikai pa šo laiku uzkrājušos procentus.  

Kā salīdzināt piedāvājumus?

Dažādu piedāvājumu salīdzināšanai noderēs kredīta kopējo izmaksu noteicējs. Jo lielākas kredīta kopējās izmaksas, jo lielāka summa būs jāatmaksā. Turklāt aizdevēja reklamētie it kā zemie procenti nebūt nenozīmē, ka kredīta izmaksas būs zemas. 10% aizņēmums, kura kopējās izmaksas ir 50%, būs dārgāks par 25% aizņēmumu, kura kopējās izmaksas ir 30%. 

Taču arī kredīta kopējās izmaksas nav galīgais rādītājs. Nereti cilvēki ir pārsteigti, uzzinot, ka kredīta izmaksu aprēķina principi var būt dažādi. Viens aizdevējs tās rēķina uz viena kalendārā mēneša bāzes, cits – uzreiz skaita visu kopā, un dažreiz šie it kā sīkumi var izrādīties ļoti būtiski un radīt pat 12-kārtīgu starpību. 

Turklāt jāņem vērā, ka – lai gan kredīta izmaksas satur arī tiešos un pirmreizējos ar kredītu saistītos izdevumus, tomēr divi vienādu izmaksu kredīti beigu beigās var būt ļoti atšķirīgi dārdzības ziņā. Tas var gadīties tādā gadījumā, ja rodas visa veida blakus izdevumi. Piemēram, kredīta pirmstermiņa atmaksas cena, kredīta brīvdienu izmantošana, bet jo īpaši visas tās procedūras, kas seko tad, ja kavējies ar kredīta atmaksu. 

Cik tas kredīts man īsti izmaksās?

Ņemot aizdevumu, jāsaprot, ka neviens aizņēmums nav par brīvu. Aizdevumam nāk līdzi ne tikai procenti, bet arī līguma maksa, administratīvās izmaksas, kā arī vēl dažādi ar līgumu saistīti izdevumi, kas var būtiski palielināt atmaksājamo summu. Taču galvenais faktors aizdevuma atmaksas galīgās summas noteikšanā ir laiks. 

Principā – jo mazāka aizņēmuma summa un īsāks atmaksas periods, jo lielāki ir gan procenti, gan saistītie izdevumi. Tāpēc ir vērts ņemt vienu lielāku patēriņa kredītu, kuru iespējams jebkurā laikā bez papildu maksas priekšlaicīgi atmaksāt vai arī kura atlikumu, ja nepieciešams, var palielināt. Izvēloties atmaksas periodu, jāraugās, lai kredīts tiktu atmaksāts ātrāk, nekā nolietosies par to iegādātā lieta, vai arī lai iepriekšējā ceļojuma kredīts būtu atdots, pirms sāc plānot nākamo ceļojumu. Automašīnas kredīts būtu jāatmaksā ne vēlāk, kā piecos gados, bet televizors, veļasmašīna, dīvāns utml. – divos gados. 

Uz dažādām kredīta brīvdienām un citiem atvieglojumiem jāraugās skeptiski. Procenti būs jāmaksā tik un tā, bet, jo ilgāk tiek novilkta atmaksa, jo lēnāk samazinās kredīta atlikums. Un procentu maksājumu lielums ir tieši atkarīgs no kredīta atlikuma – jo tas ir lielāks, jo lielāks ir maksājamo procentu īpatsvars un jo ilgāks laiks paies, lai kredītu atmaksātu. 

Mistiskā refinansēšana

Refinansēšana nozīmē jauna kredīta paņemšanu, kas ir uz labākiem nosacījumiem, lai iepriekšējo uzreiz atdotu. Citiem vārdiem sakot, ja tev šobrīd ir vairāki mazi kredīti, tad ir vērts padomāt, vai tos nevar likvidēt, paņemot vienu lielāku. Aizņēmums kā tāds jau paliek, un parāds vienalga nav brālis, taču viens kredīts uz saprātīgiem noteikumiem tomēr ir labāks, nekā vairāki mazāki uz neizdevīgākiem. Jo īpaši tas attiecas uz ātrajiem un SMS kredītiem, kuru procentu maksājumi un parāda atgūšanas izmaksas var sasniegt ievērojamus apmērus. 

Zemāki procenti nav vienīgā refinansēšanas priekšrocība. Bieži vien noderīgs ir arī garāks maksājumu periods vai elastīgāki noteikumi. Tātad, pat ja tev nav problēmu ar atmaksu, ir vērts ik pa laikam pārskatīt savus kredītu un līzingu noteikumus un salīdzināt ar konkurentu piedāvājumiem, jo varbūt tev izdodas atrast kādus krietni izdevīgākus variantus. 

Līguma noslēgšana

Pirms līguma parakstīšanas vairākas reizes to pārlasi, arī tos noteikumus, kas rakstīti sīkiem burtiem. Pēc parakstīšanas rūpīgi glabā līgumu kopā ar atmaksas grafiku, rēķiniem un citiem dokumentiem. Visas detaļas prātā paturēt nav iespējams, tāpēc, ja dokumenti būs izmesti ārā, nebūs iespējas vairs pastāvēt par savām tiesībām. Ja nu rodas problēmas ar kredīta atmaksu, nebēdz no tām un “neslēp galvu smiltīs”. Vispareizāk būtu tūlīt sazināties ar aizdevēju un kopā izdomāt, kā situāciju var atrisināt. Aktīva komunikācija no tavas puses būs tava priekšrocība. Neviens nav pasargāts no negaidītām situācijām, tāpēc tās nav uzskatāmas par kauna lietu, toties goda lieta ir spēt no tām tikt ārā.